שאלות ותשובות

 

שאלה:

שמי אבי, ואני עובד לפרנסתי ודואג לכל צורכי המשפחה בלי בעיות. אני מבלה, נוסע לחו"ל כל שנה, עוזר לילדים במימון הלימודים שלהם ובעל שתי מכוניות. איך לשיטתך אוכל לשמור על רמת החיים שלי אחרי שאסיים לעבוד ואצא לפנסיה?

תשובה:

חשוב להתחיל את החיסכון הפנסיוני מוקדם ככל האפשר ולהתמיד בו אפילו על חשבון מה שנקרא לכאורה "צרכי הילדים" (הם לא בהכרח ירגישו). יש אמרה שמעוררת דאגה בלב כל הורה – "הורה אחד יכול לקיים עשרה ילדים, עשרה ילדים לא יכולים לקיים הורה אחד", לכן חשוב לבחון את החיסכון הפנסיוני שברשותך, למקסם אותו, להתאים אותו למטרותיך ולנהל אותו בדרך אפקטיבית ביותר כדי שתוכל להיערך נכון לגיל הזהב, בו הפנסיה עלולה להיות הכנסתך היחידה.
 

שאלה:

שלום מקס, אני בן 29 והאמת... לא בא לי לעבוד כל החיים. אני מתכנן להקדים את הפרישה שלי מהעבודה כדי שאוכל ליהנות מהמשפחה, לדאוג לבריאות ואולי להסתובב בעולם ולעשות חיים. האם לדעתך מבחינת הביטוח, האפשרות של פרישה מוקדמת קיימת?

תשובה:

דרך כלל גיל 67 הוא גיל ייחוס שאנחנו מתבססים עליו לצורך חישובי פנסיה שונים, אך בפועל אדם יכול לתכנן לעצמו אפשרות של פרישה מוקדמת בגיל צעיר יותר כמו שאתה רוצה. אתה יכול לתכנן את הפרישה שלך בכל גיל שתחליט והיא תלויה לא רק בהשקעה שלך, אלא גם במסלולי השקעה. במילים אחרות – אתה יכול להשקיע פחות ולהרוויח יותר אם תבחר את מסלול ההשקעה הפנסיוני הנכון ביותר. אתה עוד צעיר אבל בטח יודע שהכול מתחיל בקביעת מטרה, ואז כל שנותר זה לחתור אליה, גורם ממריץ ומאתגר. זה לא רק חלום, ולא בשמים להגיע לפרישה מוקדמת בתנאים מועדפים. כל הכבוד לך שאתה חושב על זה כבר עכשיו, רבים מחכים עד שזה כבר מאוחר מדי ומצטערים על כך בדיעבד.
 

שאלה:

שלום מקס, מה לעשות הזדקנתי, והיום אני מתקרב לגיל הפרישה, אני צפוי לקבל פיצויי פרישה (סכום גדול חד פעמי) ואני מעוניין להשתמש בכסף הזה לצורכי פנסיה. איזה אופציות אתה מציע? איזה אופציה תשרת את מטרתי בצורה הטובה ביותר?

תשובה:

שלום לך, קודם כל אתה לא כל-כך זקן, תוחלת החיים כיום עלתה בצורה משמעותית ובין כה-וכה הכול עניין של גישה :) לשאלתך - קיימות מספר אופציות: אחת מהן היא הנדל"ן. קונים נכס להשקעה ומשכירים אותו. החיסרון הוא שזו פעולה שדורשת "תפעול ותחזוקה" ולכן אדם לקראת פנסיה שרוצה קצת שקט בחיים יתקשה לבצעה. אופציה נוספת היא תיק השקעות מנוהל, אלא שכמו במקרה הקודם, נדרשת ממך ערנות, מעקב צמוד ומוח צלול. גם כאן לא בדיוק תנוח. אופציה שלישית היא שיטה הקרויה "אנונה" בבנק. אתה נותן לבנק סכום כסף שחסכת והבנק מפריש עבורך את הסכום שנקבע מדי חודש כפנסיה. הבעיה? ברגע שהכסף נגמר, נגמרים תשלומי "הפנסיה". החיסרון הגדול כאן הוא שאדם לא יכול לדעת עד כמה חייו יתארכו. לכן נראה שהפיתרון הטוב ביותר עבורך היא תוכנית פנסיה. לאורך כל חייך, חשבונך יזוכה בתשלומי פנסיה גם אם בפועל משכת יותר ממה שהפקדת. גם אם תחיה עד 120 ויותר כמו שאני מאחל לך, תוכל ליהנות מפנסיה טובה חודש בחודשו. מאחל לך בריאות שלמה, אריכות ימים, ואשמח להיפגש אתך לייעוץ נוסף.
 

שאלה:

בגיל הזהב ההוצאות על הבריאות גבוהות, במיוחד ביחס להכנסה, לוקחים את זה בחשבון בתכנון הפנסיוני?

תשובה:

שאלה מצוינת. העלית פרט נכון עובדתית ואכן יש לקחת זאת בחשבון בתכנון הפנסיה. הוצאות על בריאות עלולות להיות גבוהות במיוחד במקרים של צורך בתרופות שאינן בסל הבריאות ובמקרי צורך בטיפולים בטכנולוגיה מתקדמת שלא תמיד נגישה במערכת הבריאות. לשם כך מומלץ מאוד לערוך פוליסת ביטוח בריאות פרטית מקיפה ועדכנית. פוליסה כזו תבטיח לך טיפול רפואי מלא, יכולת לבחור מי ירפא אותך והיכן ובכלל ליהנות מבריאות שלמה בלי דאגות כלכליות.
 

שאלה:

שלום לך, אני אומנם עוד צעירה אבל כבר חוששת מהזקנה, אולי זה עוד מוקדם לחשוב על זה, אבל איך אתה ממליץ להיערך למקרה שאהפוך לסיעודית בשנותי האחרונות?

תשובה:

זה אף פעם לא מוקדם מדי לתכנן את העתיד, מבוגרים רבים שלא תכננו את עתידם וקוראים את שאלתך בוודאי מרגישים שחבל שגם הם לא עשו זאת בזמן כמוך. לשאלתך - הוצאות הטיפול באדם סיעודי מהוות עומס כלכלי כבד ביותר במיוחד כשהפנסיה היא מקור ההכנסה היחידי. לשם כך יש להקפיד על עריכת ביטוח סיעודי כחלק בלתי נפרד מתכנון הפנסיה. מוטב לערוך את הביטוח הזה מוקדם ככל אפשר ובגיל צעיר. ככל שאדם צעיר יותר, התעריף נמוך יותר והתעריף הנמוך מובטח לכל החיים.
היתרונות:
א) כניסה לגיל הזהב עם תעריף יותר נמוך.
ב) אופציה לממש ערכי סילוק (פיצוי חלקי לכל החיים ללא תשלום נוסף).
ג) הגנה ביטוחית למשך תקופה ארוכה יותר (כבר מגיל צעיר).
אני מקווה שלא תזדקקי לכך, וזה הזמן להערכות כדי לחסוך מפח נפש גדול במיוחד וצרות כלכליות קשות בעתיד. בכל מקרה שתהיה לך בריאות שלמה!
 

שאלה:

שלום, שמי יניב ואני מפרנס משפחה עם ילדים קטנים. אני יודע שאני צריך ביטוח חיים אלה שלמיטב הבנתי אף חברת ביטוח לא תרצה לקבל אותי לביטוח כי מצב בריאותי לא תקין. כבר ניסיתי בעבר וסירבו לי, יש טעם לנסות עוד פעם?

תשובה:

שלום יניב, ביטוח חיים נעשה על בסיס מילוי שאלון הצהרת בריאות, אולם בשנים האחרונות מתפתחת גישה חדשה המאפשרת לכל אדם להתקבל לביטוח חיים ללא צורך במילוי שאלון הצהרת בריאות, כך שיש טעם "לנסות" שוב.
 

שאלה:

שלום מקס, אני מודעת לחשיבות של ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, אבל הבעיה היא שההכנסות שלי לא קבועות ובנוסף לזה יש לי בעיה להוכיח את כל ההכנסות שלי... על סמך מה חברת הביטוח תשלם לי?

תשובה:

נכון, הפיצוי במקרה של אובדן כושר עבודה מתבסס על ההכנסות אולם גם במקרה של הכנסות לא קבועות ניתן לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה. במקרה זה, התחשיב נעשה לפי ממוצע של 12 חודשים שקדמו לתביעה. במקרה כמו שלך, כשלא ניתן להוכיח הכנסות קיימות, קיימת אפשרות של ביטוח אובדן כושר עבודה "הוני" – זאת אומרת את קובעת מה יהיה ההחזר שתקבלי מחברת הביטוח במידה של אובדן היכולת לעבוד, כמובן בתלות בגודל ההשקעה שלך, במקרה כזה ההחזר ניתן לך בבת אחת, ולא בהחזר חודשי כנהוג במקרים רגילים.